不買商業保險買社保是睿智的做法?

現在社保的話題似乎太過熱門，媒體在炒作、社保部門也在調整政策……總之，人們的目光都放到了社保之上。導致的后果是，很多人開始忽略商業保險的意義，甚至認為有了社保就不用商業保險了！這里提供一個真實案例——某交社保的忠實客戶交了20余年的社保，59歲走了(在職身故)，辦理手續才發現,只能拿回9656.91元。

買社保的理解誤區：有了社保就不需要商業保險了。當然很多人不信邪，還是有自己的主見，似乎是好事。

首先要正確理解社保與商保的區別： 社保沒有身故保額，而商業保險可以。社保沒有保費豁免功能，而商業保險可以。社保不能貸款而商業保險可以. （可質押保單貸8成現金價值)。

如何購買商業保險，體現生命價值呢？ 一、一個有價值、有尊嚴、有能力、 有愛心的人一定要有定期壽險和終身壽險。這份保障既是自己身價的體現，也是對父母、孩子和愛人的愛與責任。

二、擁有多少保額合適呢？從保險的專業角度講，有四種計算身價的方法：

1、雙十法則

即保險金額是年收入的10倍，保費為 年收入的10%。假定王先生稅后年收入為 20萬元，按照雙10法則，身故保障保額 為200萬，保費支出為每年2萬。
2、生命價值法
是以一個人的生命價值作依據，來考 慮應該購買多少保險。計算公式為：

生命價值=（預期退休年齡—實際年齡） x （預估平均年收入—稅收—保費—生活 各項支出） 例如：王先生今年35歲，60歲退 休。預計年收入20萬，每年稅收、保 費、生活開支為10萬，結余20萬。 王先生應該擁有的保險金額為： （60-35）*（20—10）=250萬 生命價值法的意思是王先生未來為家 庭創造的價值為250萬。

3、遺屬需求法

分析不同家庭一旦經濟支柱死亡時的 財務需求，并轉換為投保的數額。 家庭負債的需求 預期生活費的需求 子女教育費的需求 預期贍養費（遺產）的需求 投保金額=家庭負債 + 預期生活費用 + 預 期子女教育費用 + 預期贍養費用(+ 遺產) － 已有人壽保險 － 可用以彌補部分財務損失的資產,例如：王先生房貸100萬，預期未來 20年生活費用共200萬，子女教育費50 萬，父母贍養費30萬，已經有團體壽險 30萬，有股票基金50萬。王先生按照醫 囑需求法需要的投保金額為：100萬+200 萬+50萬+30萬—30萬—50萬=300萬

4、資本保留法

是估算替代收入的資本需求，一旦家庭成員發生風險不能獲得收入，則用保險賠償費用投資，按照合適的投資收益率， 產生的收益與發生風險前的收入基本相

例如：王先生年稅后收入為20萬，需 要給家人留多少錢才能替代王先生的收入呢？假定年收益率為10%，需要有200萬 的資金，每年可以產生20萬的投資收益，即王先生的身故保額應該為200萬。

不管用哪種方式計算保額，總之作為創造價值，承擔家庭責任的每一位愛心人士，都要有足夠的人壽保險。正如李嘉誠先生所講，唯一能體現我生命價值的是我擁有足夠多的人壽保險。

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